住宅ローンを組むときに、固定金利と変動金利、どちらを組めば良いかでめちゃくちゃ悩みませんか？
実は私もすごく悩んだ一人です。
いつ金利が上がるのかなんて誰にも分らないし、もう最終的には賭けのような気すらしました。
めちゃくちゃ悩む選択ですが、分かりやすいように固定金利と変動金利の違いや、メリットとデメリットをまとめてみました。
その上で固定金利に向いている人、変動金利に向いている人を見てみたいと思います。
住宅ローン固定と変動どっちがうちに合ってる？それぞれの特徴
最初に固定金利と変動金利で、それぞれのメリットとデメリットを見ていきましょう。
固定金利
固定金利はその名の通り、最初から最後までずーっと金利が固定されている金利のタイプです。そのため返済額はずーっと変わらず。
フラット35なんかはこっちですよね。
固定金利のメリット
- 金利の変動に左右されなくて済む
- 返済計画が立てやすい
固定金利のデメリット
- 変動金利に比べると金利が高め
- 市場の金利が下がっても支払額は変わらないので損
こうやって見ると、固定金利の場合は金利がちょっと高めだけど、ずっと返済額が変わらないので安心という面があります。
変動金利
変動金利には２種類あります。
１つが「固定金利期間選択型」です。ミックスローンとも呼ばれますよね。
最初の5年や10年間は固定金利が適用され、それ以降は変動金利が適用されますよっていうタイプです。
もう１つは「変動金利型」です。こちらが一般的には変動金利として認識されているタイプ。
変動金利のメリット
- とにかく金利が安い
- 金利が下がると支払いも減るのでお得
変動金利のデメリット
- 市場金利が上がると支払額が増える
- いつ金利が上がるかとドキドキ
- 金利が急上昇すると未払い利息が発生するかも(※)
変動金利はやっぱりその金利の安さが魅力ですよね。ネット銀行の金利だとすごく安いし。
でもその反面、ニュースでちょっとでも「景気は上向き傾向で…」なんて聞くとドキッとします。
金利が急上昇すると未払い利息が発生するかも(※)について
変動金利では大抵5年ごとに金利の見直しが行われているんですが、途中で大幅な金利上昇があったとします。
でも変動金利にはルールがあって、金利が上がった場合には、支払額のアップはそれまで払っていた金額の125％を上限とする、というのがあります。
極端な例ですが、例えばそれまで毎月100円払っていたとします。
金利が上がって支払い額もアップしましたが、支払いはそれまでの支払額の125％が上限なので、今度からは125円払ってくださいね、というものです。
そしてこの125円を超える部分が「未払い利息」となります。これはそのときは支払わなくて良いだけで、ツケとして溜まっていきます。
で、この上限が125％というルールは、全期間変動金利で組んだ場合にしか適用されません。固定金利期間選択型のミックスを組んだ場合は適用されないんです。
ここだけ注意してください。
住宅ローン固定と変動どっちに向いてる？
安心から言うと固定金利ですが、変動金利の安さも捨てがたい。
この金利の差があるからこそ、どちらにするかですごく悩むんじゃないかと思います。それでここ数年の金利の推移とか金利予想とか、そっち方面の検索をどんどんしてしまうという…。
じゃあ、どんなタイプの人にどっちのローンが合っているのかを考えていきましょう。
固定金利に向いている人
- 将来的に教育費の負担が増える
- 将来は収入が減るかもしれない
- 繰り上げ返済するくらいならそのお金を貯蓄や投資にまわしたい
固定金利は金利の変動に左右される心配がないので、家計の管理がしやすいのが特徴です。
子供が大学進学などで教育費がかかったり、将来的に収入が減る可能性(定年とか)がある場合は固定金利の方が安心です。
変動金利に向いている人
- 共働きなので生活に余力がある
- 繰り上げ返済をする予定
- ローンの借り入れ期間が短い
変動金利は固定より金利が安いことが魅力ですが、金利があがるリスクが常にあります。
そのため共働きでガンガン稼いでいるとか、収入がもともとたくさんあるだとか、どちらかというとお金に余裕がある人向きです。
金利が安い間にどんどん繰り上げ返済をする予定だったり、もともとのローン期間が短いので金利が上がってもリスクが少ない場合は変動金利向きです。
おわりに
固定金利と変動金利のそれぞれのメリット・デメリットをご紹介しました。
金利の上昇があるときは、先に固定が上がってから変動が上がります。
将来、変動から固定に替えたいなんてことになった場合は、この辺のことも頭に入れておいてくださいね。